个贷不良依然压力山大

　　来源：新金融琅琊榜

　　近期，上市银行2025年成绩单密集出炉。

　　乍看之下，上市银行资产质量总体稳中向好，整体不良贷款率稳中有降。

　　然而，拨开表层的数字迷雾，结构性风险隐患已然浮出水面——上市银行个人贷款不良率，几乎全线上行。

　　面对居高不下的个贷不良压力，如何跳出“贷前卷到极致、贷后束手无策”的困境？

　　一场贷后管理领域的科技变革，已经给出了新解法。

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　　年报整体：上市银行不良率保持平稳

　　截至目前，A股42家上市银行中已有20多家披露了2025年年报。

　　整体上，上市银行资产质量整体稳健，不良贷款率大多延续下降趋势。

　　六大国有行中，整体不良率稳中有降。其中邮储银行不良率最低，为0.95%；中国银行为1.23%；农业银行为1.27%；交通银行为1.28%；工商银行、建设银行均为1.31%。

　　股份行表现同样亮眼。浦发银行不良率降至1.26%，同比下降0.10个百分点，创下近11年新低；招商银行作为零售标杆，不良率持续在1%以内。

　　部分区域性银行也表现优异。无锡银行不良率仅为0.77%，在已披露年报的银行中处于最低水平；青岛银行不良率为0.97%，同比下降0.17个百分点；此外，重庆银行、渝农商行不良率分别下降0.11个、0.10个百分点，资产质量改善显著。

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　　零售观察：个贷不良率持续抬头

　　与对公贷款不良率普遍下行形成鲜明对比，上市银行个人贷款不良率几乎全线上行。

　　从目前来看，在披露该项数据的19家银行中，仅有3家实现了个贷不良率同比下降。

　　六大国有银行中，个贷不良率均有所上升。其中，交通银行个贷不良率1.58%，同比上升0.50个百分点，增幅为六大行之首；工商银行个贷不良率1.58%，同比上升0.43个百分点；农业银行个贷不良率1.34%，同比上升0.31个百分点；建设银行个贷不良率1.19%，同比上升0.21个百分点。

　　而在9家股份行中，仅平安银行、浦发银行、渤海银行3家实现了个贷不良率下降，其中渤海银行降幅达到0.35个百分点，但其个贷不良率仍高达3.8%；其余6家银行中，浙商银行个贷不良率从1.78%升至2.45%，同比上升0.67个百分点。

　　在4家区域性银行中，截至去年末，青岛银行个贷不良率为2.58%，同比上升0.56个百分点；重庆银行个贷不良率3.23%，同比上升0.52个百分点。

　　其中，信用卡业务成为个贷不良的主要增长点。在12家公布了信用卡不良贷款率的上市银行中，有7家不良率处于上行状态。

　　具体而言，工商银行、民生银行、兴业银行3家信用卡不良贷款率均超过3%。其中，工商银行信用卡不良率4.61%居首位，同比上升1.11个百分点；民生银行信用卡不良率达到3.87%，同比上升0.59个百分点。

　　除了信用卡业务，上市银行的个人住房贷款、个人消费贷和经营贷的不良率同样呈现上升趋势。

　　其中，工商银行个人消费贷不良率2.58%，同比上升0.19个百分点；中国银行2.18%，同比上升0.58个百分点；交通银行1.77%，同比上升0.65个百分点。

　　在3月30日举行的2025年度业绩发布会上，招商银行副行长兼首席风险官徐明杰预判，全市场的零售信贷风险还处在上升期，信用卡资产亦面临一定压力。

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　　科技破局：贷后管理的智能化突围

　　面对零售信贷资产质量的普遍承压，银行业正加速从规模扩张向质量效益转型。控制个贷不良，不仅要在前端风控上精耕细作，更需在贷后管理环节寻求突破。

　　传统的贷后管理模式高度依赖人力，存在效率低、成本高、触达难等痛点。尤其在面对海量、分散的个贷不良资产时，如何高效、合规地进行催收与处置，成为摆在所有银行面前的一道难题。

　　随着监管对消费者权益保护的日益重视，过度催收等不规范行为被严令禁止，银行亟需更智能、更合规的解决方案。

　　在此背景下，作为国内领先的地址数据解决方案服务商，武汉智品堂科技有限公司（简称“智品堂科技”）推出了一套以科技和合规为核心的全新贷后解决方案，通过自研的“地址找人”技术和“函必达”代发函服务，让法律函件签收率从30%提升至75%，回款率提升30%以上，为金融机构个贷不良处置提供了行之有效的新解法。

　　具体如何实现？首先，智品堂科技依托自建的4.5亿户高活跃度标准地址库及10大AI分析模型，能够对现有的地址数据进行清洗与标准化处理，将地址的有效性提升至85%，显著降低因地址问题导致的派送失败率。

　　其次，智品堂科技建立了一套智能发函决策系统，通过客户评分、发函计划、第二联系人等智能模型，制定科学发函决策，最大化提升函件签收率的同时，有效降低不必要的发函成本。

　　此外，针对大批量函件处理需求，智品堂科技自建了一个全自动化的函件打印封装工厂，单日处理能力可达5万封；为全面提高函件送达率，还与中国邮政建立了战略合作，通过组建邮政专班提升妥投率。

　　目前，智品堂科技“函必达”已连续7年稳居中国邮政律师函发函规模第一，累计发送执行裁定书、民事裁定书、律师函等特种疑难函件超1300万份，合作各类银行、消金公司等客户超100家。

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　　结语

　　依托科技手段提升个贷不良资产的回收率，不仅能直接改善银行的资产质量，更能有效降低处置成本，实现经济效益与社会效益的双赢。

　　事实上，科技赋能不仅是商业银行应对当前资产质量压力的权宜之计，更是构建长期核心竞争力的战略选择。

　　未来，随着金融科技持续深化，贷后管理将朝着更加智能化、精细化的方向发展，推动零售业务在风险可控前提下实现稳健增长。